Vroeger met pensioen in Nederland

Vroeger met pensioen in Nederland

71 jaar en 9 maanden. Tot die leeftijd kan ik volgens de overheid prima aan de slag. Pas daarna heb ik recht op AOW (hier zie je gemakkelijk jouw AOW-leeftijd). Dat is nog 39 jaar. Ontmoedigend.

In mijn beroep in de innovatie en IT-sector is 71 een behoorlijke leeftijd. Als ik op kantoor om mij heen kijk zie ik nauwelijks collega’s boven de 50. Ik weet niet of ik op mijn 70ste de nieuwe generaties aan techniek nog bij kan (en wil?) houden. En eerlijk gezegd: ik wil op een gegeven moment ook mijn leven wel eens veranderen. Beetje cider brouwen, beetje wandelen, beetje tuinieren. Ja, ik ben echt zo saai. Eerder kunnen stoppen met werken klinkt dus best goed.

Mrmoneymoustache (what’s in a name?) heeft hierover dé FO-internet klassieker geschreven ‘The shockingly simple math behind early retirement‘. Aanradertje. Maar hoe zit dat voor Nederlanders? Het is hier misschien iets complexer, want Nederland kent AOW en verplichte pensioenopbouw. Dat maakt het wat minder overzichtelijk, maar misschien niet minder makkelijk! Ik ga een poging doen om één en ander uiteen te zetten.

Uitgangspunten

Alles (inclusief leeftijd ;)) een beetje afgerond om het overzichtelijker te maken.

  • Leeftijd 30 jaar.
  • Uitgaven per maand € 2.500.
  • Doeldatum om te kunnen stoppen met werken: 50 jaar.
  • Ongeveer een gemiddeld gezinsinkomen: ±€60.000 per jaar.
    • € 5.000 bruto per maand, is zo’n € 3.500 netto
    • 8% pensioenbijdrage
  • Dood, ergens rond mijn 100ste.

Volgens Mrmoneymoustache zou je met een horizon van 20 jaar ongeveer 45% van je inkomen moeten sparen om daarna oneindig van de koerswinsten te kunnen leven. Op basis van de 4% safe withdrawal rate / SWR (voor de wizzkids). Het benodigde belegde vermogen is dan € 750.000 om oneindig jezelf € 2.500 per maand te kunnen betalen op basis van de gemiddelde rendementen (dividend + koerswinst). Hij gaat echter uit van Amerikaanse randvoorwaarden (veel hogere netto lonen, geen enkel sociaal vangnet) én een eeuwige horizon (dan ga je dus dood met € 750.000 op de bankrekening).

Voor ons ziet het er iets anders uit:

AOW, pensioen en eerder stoppen met werken

Als onderdeel van ons sociale systeem bouwen we in Nederland AOW op, precies 2% per jaar in de 50 jaar voor je AOW leeftijd. Ook bouw je, als je in loondienst bent, een pensioen op. De hoogte daarvan verschilt en kan je snel bekijken op mijnpensioenoverzicht.nl. Die site is sowieso een bezoekje waard.

AOW en pensioen samen maken voor een substantieel vangnet, waardoor een eeuwigdurende portefeuille minder belangrijk is. Zelf vind ik het niet erg dat rond mijn 90ste niet mijn hele vermogen meer intact is. Tegen die tijd geef ik niet zoveel meer uit. AOW + pensioen + overgebleven vermogen zal de basis wel dekken, zo richting mijn honderdste verjaardag. Samengevat:

  • Over 20 jaar: stoppen met werken, geen inkomen en pensioenopbouw meer
  • Over 37 jaar: Pensioen vanaf ±67 (€1.500 bruto/mnd) – gokje op basis van nog 20 jaar opbouw
  • Over 42 jaar: AOW vanaf ±72 (€1.600 bruto/mnd) – 100% minimumloon

Vervroegd pensioen voor een ‘normale’ Nederlander

De jaren tussen 50 en 67 zijn financieel het zwaarste. Ik krijg dan geen AOW of pensioen, maar ik verwacht nog wel veel uit te geven. Midden-in-het-leven, enzo. Denk bijv. aan studerende kinderen. In deze jaren heb ik een gat van € 2.500 per maand (nul inkomen, € 2.500 uitgaven).

Vanaf 67 komt mijn pensioen me helpen. Op mijn 67ste hoef ik mijzelf nog ‘maar’ € 1.200 per maand te betalen (€ 1.300 pensioenuitkering). Het benodigde vermogen uitgaande van 4% is dan 25 jaar * 12 maanden * € 1.200 = € 360.000.

Met het doel om nog € 360.000 vermogen te hebben op mijn 67ste (pensioenleeftijd) heb ik € 525.000 belegd vermogen nodig op mijn 50ste. Dan kan ik 4% onttrekken voor € 1.750 per maand en nog eens € 750 interen op mijn vermogen. Ik ‘eindig’ dan met € 372.000 op mijn 67ste. Genoeg om voor de rest van de rit mijn AOW en pensioen aan te vullen.

Daarna wordt het alsmaar makkelijker. Zodra de AOW erbij komt op mijn 72ste hoef ik nauwelijks aan te vullen om € 2.500 per maand uit te kunnen geven. Ook verwacht ik naarmate ik ouder wordt minder uit te geven. De dure jaren zitten voor je 70ste verjaardag.

  • Op 50ste nodig: € 525.000
    • € 1.750 per maand opbrengst (uitgaande van 4%)
    • € 750 per maand ‘opeten van vermogen’
  • Over op 67ste: € 372.000
    • € 1.200 per maand opbrengst
    • € 1.300 pensioenuitkering
  • Op 72ste: € 372.000
    • € 1.200 per maand opbrengst
    • € 1.200 AOW
    • € 800 pensioenuitkering (bruto-netto wordt fors slechter nadat AOW erbij komt)

Vanaf mijn 72ste zou ik een fors overschot hebben, omdat een groot deel van mijn vermogen niet aangesproken is, maar de rendementen daarop ook niet meer nodig zijn voor mijn € 2.500 per maand. Kan ik een boot kopen, ofzo.

Eerder stoppen met werken in Nederland

Is stoppen op je 50ste haalbaar?

Als ik zou sparen om € 525.000 op te potten ziet het er slecht uit. Bijna € 2.200 per maand sparen. Dat gaat niet lukken zonder over te gaan op water en brood en te leven in een piepklein appartementje. Mevrouw Thinkingbig zou daar wel wat van vinden.

Ik heb dus méér rendement nodig, zodat ik minder hoef in te leggen. Beleggen speelt hierin een grote rol. Met  een lange termijn rendement van 7% op aandelen (lees dit stukje op fool.com eens, mooie inzichten) brengt € 1.000,- per maand inleggen in de komende 20 jaar een eindsaldo van ongeveer € 510.000 op (let op: meer rendement betekent altijd meer risico! Al mijn belegde geld kan ik ook verliezen).

Net niet genoeg om mijn scenario van € 2.500 per maand te halen, maar bijna wel. Één of twee loonsverhogingen in de komende twintig jaar zijn dus noodzakelijk, of een paar maanden wat minder uitgeven. Beide gaan me wel lukken.

Pijnlijk detail is dat geld dat je investeert aan het begin van je opbouwfase het meeste rendeert (want de langste horizon), maar wanneer verdien je doorgaans het meest?

Juist ja.

Het lijkt me toch heel haalbaar, mits we er vol voor gaan. Betekent wel dat we onze uitgaven in de gaten moeten houden. Maar uitgaven en geluk gaan niet hand in hand…

Het gaat om kunnen stoppen, niet om stoppen

Vergeet niet dat niemand je dwingt om te stoppen als je een plan zoals dit oppakt, maar als je niets doet wordt je wél gedwongen om te blijven werken. Je kan maar beter voor jezelf de keuze mogelijk maken, stukje vrijheid.

En sowieso geldt: stel je begint hier wel aan en je bouwt een vermogen op, maar het blijkt niet genoeg om precies op je 50ste te stoppen. Ben je dan beter of minder goed af dan mensen in je omgeving die hier nooit aan begonnen zijn?

Voor de liefhebber een overzicht in excel.

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe jouw reactie gegevens worden verwerkt.