Financieel jaaroverzicht – zo hebben wij ons geld besteed in 2019
Het Thinkingbig gezin doet geen potjes, envelopjes of budgetten. Geld willen we op de achtergrond, dat is het doel van onze reis. Dan moet je er dus juist niet bovenop zitten. Daarom is eindejaars terugkijken noodzakelijk. Anders is het makkelijk om de plannen uit het oog te verliezen. Echte noodzaak dus. Heus niet omdat ik heel blij wordt van overzichtjes maken. Heus niet.
Geen lijstjes op Thinkingbig, zoals ik in de nieuwsbrief heb beloofd, maar dus wél een jaaroverzicht. Ben je geen lid van de nieuwsbrief? Moet je even doen, ik deel daarin investerings uitprobeersels en persoonlijke updates die niet op de site komen. Is leuk.
Verder heeft het artikel van vandaag weinig opsmuk nodig: zo hebben wij ons geld besteed in 2019…
Oh, en een mini-plan voor 2020 ?
Inhoudsopgave
Huis en hypotheek in 2019
Eerst het zoet: We hebben in 2019 meer dan 5% van onze hypotheek afgelost ? Dat is lekker. De maandelijkse hypotheek betaling is inmiddels onder de € 900. Dat geeft al een beetje ruimte.
Hoe is dat gelukt? We hebben het geld dat we anders zouden investeren in obligaties in de aflossing geïnvesteerd. Dat is ongeveer 20% van onze investeringen. De rente op obligaties is simpelweg te laag en het risico te hoog.
Maar er is ook een beetje zuur. Ons platte dak moest vervangen, kostte € 1.200. En er waren kleine klusjes, heel veel kleine klusjes. Opgeteld bijna € 600 aan bouwmarkt uitgaven. Dat is € 1.800 aan onderhoud, € 150 per maand.
Onder de € 900 / maand aan hypotheeklasten was het doel. Dus tevreden.
Gas, water & licht
Elk jaar overstappen. Alles isoleren. Zuinige apparaten gebruiken. Alles dat uit kan, uitzetten. Alleen stoken waar je stilzit. Dat waren de ambities, en dat is gelukt. Zelfs met twee kleine kinderen.
Ons jaarverbruik was in 2019 weer prima. Met z’n viertjes hebben wij verbruikt: 1743 kWh stroom en 764 m3 gas.
Na het verrekenen van de overstapkorting kwam onze totale jaarfactuur op € 940. Nog geen € 80 per maand met een gezin van vier. Blij mee! Dit jaar weer overgestapt, we doen een jaartje Vandebron.
Investeren in 2019
Zo hebben wij belegd
Het belangrijkste eerst: we zijn volledig overgestapt naar Degiro. Omdat we bij Degiro VWRL gratis kunnen aankopen. Dat scheelt enorm in de jaarlijkse kosten. Kan ik weer wat bouwmarkt ritjes van betalen ?
De dividendportefeuille stond op +27% (inclusief dividend) toen ik het verkocht halverwege het jaar. Ook was er al redelijk wat dividend uitgekeerd. De trackerportefeuille rendeerde dit jaar bijna 25%. Uitmuntend.
Al met al veruit mijn beste beursjaar ooit.
Dit hebben we gespaard
De buffer is dit jaar (te?) veel aangesproken. We kregen regelmatig de maand niet rond. Door cadeaus, extra kinderopvang wegens ziekte, vakanties die misschien iets te duur waren en wat luxe aankopen.
Toch is het spaargeld flink gegroeid. Dit komt doordat we naast onze automatische spaaropdrachten ook een groot bedrag vrij kregen uit de verkoop van aandelen. Dit heb ik gebruikt om meer ‘maanden’ contant aan te houden. Voorlopig laat ik dat zo, dat voelt lekker veilig.
En nog een beetje Peer-2-peer lending…
Via Mintos hebben we € 400 extra uitgeleend. Geen grote bedragen, want super spannend. Het account is € 530 in waarde gegroeid in 2019. Dat betekent € 130 aan behaald rendement in 2019. Een indrukwekkende 10%. Grafiekje waard? Zeker:
Om onze eieren te spreiden zijn we onlangs begonnen met Crowdestate. Daar hebben we nu € 300 geïnvesteerd. In woningbouw, bouwgrond en een supermarkt. Best cool. Totale rendement daar? Tot nog toe € 1,50 ?
Passieve inkomsten
Het is een beetje dubbelop om hier een losse paragraaf van te maken. Maar ik doe het toch. Want passieve inkomsten zijn en blijven een doel. Dat ze dan toevallig al inbegrepen zijn in de groei bij beleggen en peer-2-peer lending mag de pret niet drukken.
Passief gaat het okay.
Het wegvallen van de dividendportefeuille vangen we nog niet helemaal op met de andere inkomstenstromen. Dat komt doordat ongeveer 70% van het geld nog niet opnieuw geïnvesteerd is. En doordat het rendement op de losse aandelen enorm hoog was. Gaat wat tijd en moeite kosten om te vervangen.
Mintos groeit lekker door. Crowdestate begint net. De trackerportefeuille begint net. Het is een jaar van beginnen geweest.
| 2018 | 2019 | 2020 | |
| Dividend | € 252,18 | € 439,27 | € 550 |
| Peer-2-peer lending | € 15,05 | € 113,84 | € 250 |
| totaal | € 267,32 | € 553,11 | € 800 |
De ambitie om € 100 per maand aan passieve inkomsten te bereiken is bij lange na niet gehaald. Balen. Blijkt ook onrealistisch voor nu. Zonder de dividendaandelen, die leverden in mei alleen al zo’n € 66 op aan dividend op, gaat het langer duren.
Toch € 553 ontvangen aan passieve inkomsten. Niet slecht.
Kostenbesparingen
Bijna al het verduurzamen van ons huis is in 2018 afgerond. Daardoor in 2019 minder besparingen kunnen doorvoeren. Dit hebben we gedaan:
- Overstappen van energieleverancier (scheelt ongeveer € 200)
- Overstappen van zorgverzekering (en maximaal eigen risico voor mijzelf) (scheelt ongeveer € 240)
- Extra aflossen op de hypotheek (scheelt ongeveer € 360)
- Overstappen naar Degiro (scheelt ongeveer € 300)
- Ziggo gebeld en gevraagd om korting ? (€ 180)
Totale besparingen van dit jaar: € 1.280,-. De moeite waard.
2019 samengevat
Een verrassend jaar. Plannen kunnen enorm draaien naarmate je jezelf beter leert kennen. Dat is soms spannend, vaak leuk, en nog vaker nuttig. Het ultieme doel is geluk en daar moeten alle andere doelen voor wijken. Ook geld. Ook aandelen. En zo geschiedde in 2019. Mooie dingen.
Bewust zijn we minder zuinig gaan leven. Vaker een lunch buiten de deur, een luxeproduct voor jezelf, of een uitstapje extra. Dat geeft meer plezier. Het leven was daardoor duurder dan ‘gepland’, maar het was het waard.
Daarnaast vinden we inmiddels het verhogen van onze ‘zekerheid’ een hogere prioriteit dan de investeringen. Dit geeft ons meer vrijheid om andere keuzes te maken. Daardoor is de aandacht verschoven.
Beide zie je terug in het resultaat in 2019.
Ons jaar in percentages ?
- Uitstaande investeringen: met bijna 12% toegenomen.
- Spaargeld: met iets meer dan 25% toegenomen.
- Openstaande hypotheek: meer dan 5% afgenomen.
- Uitgaven: € 1.280 bespaard.
Dit is geen lijstje. Dit is een opsomming opgemaakt met bullet points voor leesbaarheid. Beloofd.
We hebben dit jaar +6,17% van ons FO vermogensdoel weten te verzamelen (en niet uit te geven). Dat is een dikke voldoende.
Een blik op 2020
De focus blijft in 2020 op het verlagen van de lasten. Het opbouwen van meer spaargeld is klaar. Dat betekent dat er meer geld vrijkomt voor aflossen, en in mindere mate investeren.
In volgorde van prioriteiten:
- De hypotheek versneld aflossen: In 2020 willen we onder de € 850 per maand komen. Om dat te bereiken moeten we ongeveer € 10.000 extra aflossen. Dat is voor ons een enorme uitdaging. Alle zeilen bij.
- Inkopen van ETF’s voor de trackerportefeuille ? Op naar de € 70 per maand in passieve inkomsten.
- Opbouw Crowdestate, Grupeer en Mintos portefeuilles. Met zo min mogelijk tijdsinvestering.
- Verder besparen? Dat wordt denk ik erg moeilijk.
Of we die € 10k aflossen gaan redden? Het moet kunnen. Daarvoor moeten we gemiddeld € 830 per maand extra aflossen. Een astronomisch bedrag. Maar we hebben de hypotheekrente aftrek teruggave, vakantiegeld en een 13e maand om ons te helpen. Dat scheelt alvast de helft.
Als we de prioriteiten aanhouden gaat het goed komen. Dan hebben we eind 2020 opeens elke maand € 50 extra over. Winnen.
Op naar nieuwe hoogtepunten ?
9 thoughts on “Financieel jaaroverzicht – zo hebben wij ons geld besteed in 2019”
Misschien als bespaartip ‘Non Buying Days’ introduceren. Dat heb ik een jaar gedaan en gaf me mooie inzichten (ook met twee kleine kinderen).
Ik wilde twee dagen per week geen geld uitgeven. Dus niet dat soepje op het werk, niet voor alleen die prei naar de supermarkt, niet tanken, enz, enz.
In de praktijk was dat best moeilijk en ook niet altijd reeel (automatische incasso op mijn non buying day!), maar ik heb wel veel geleerd over mijn eigen aankoopgedrag, wat zeker niet buitensporig was, maar ik merk nu nogsteeds de effecten op mijn gedrag van dat ene jaar.
Als dit alle onderhoudskosten aan je huis zijn valt het erg mee toch. Volgens mij moet je rekening houden met 1 tot 2% van de waarde van je woning aan onderhoudskosten.
Dank voor deze leuk weergegeven inkijk in hoe jullie de zaken aanpakken! Herkenbare afwegingen en goed dat je zo de balans bewaart en meegroeit met de behoeftes van jezelf en het gezin.
Zo op tekst lijkt het heel soepel, maar in het echt was er wel wat frictie hoor. Ik vond het best moeilijk om het zoveel-als-menselijk-mogelijk investeren los te laten. Die balans vinden zorgt af en toe voor wat groeipijntjes…
Grappig om te zien dat jullie plannen in grote lijnen vergelijkbaar zijn met de onze. We hebben in 2019 voor 10K afgelost en het liefste wil ik dit in 2020 weer (en het jaar erop enz enz). Wellicht schenken we onze beide kids volgend jaar eenmalig dit bedrag op een meesman beleggingsrekening voor kinderen. Dat lijkt mij wel wat, een inleg die sowieso 18 jaar kan renderen voordat de kinderen er zelf überhaupt bij kunnen.
Wij krijgen (als het ons gegund is) er medio 2020 een 2e bij en zijn dan ook met z’n 4-en. In mijn ervaring zijn de kosten met z’n 3-en overigens al fors hoger dan met z’n 2-en, laat staan straks met z’n 4-en.. Ik ben onder de indruk van het resultaat dat jullie in 2019 hebben behaald, echt heel knap.
Besparen heeft z’n grenzen merk ik zo langzamerhand. Het afgelopen jaar heb ik werkelijk waar op zo’n beetje elke post bezuinigd maar de rek is er wel een beetje uit.. Jammer maar wie weet biedt zich nog een verrassing aan.
Herkenbaar! Op een gegeven moment ben je uitbespaard. Dan is de hypotheek de laatste grote stap om je vaste lasten te verlagen. De vierde valt ons qua extra kosten mee. Omdat we twee jongens hebben kan de jongste vrij veel hergebruiken. Scheelt behoorlijk.
Wij investeren ook sinds de geboorte van onze oudste voor hun studiekosten later. Kan het inderdaad mooi 18 jaar lang proberen te groeien, voordat we het willen inzetten. Die horizon is fijn.
Echt fantastisch hoe jullie bezig zijn en jullie reis beschrijven! Heel inspirerend. Keep up the good work. Op naar een rendementsvol 2020 😉
Dankjewel! 2020 wordt een mooi jaar. Als ik één persoon kan inspireren om ook aan ‘levensdesign’ te gaan doen dan ben ik een tevreden man.