Wat is Financiële Onafhankelijkheid?
‘Wat is Financiële onafhankelijkheid?’ Goede vraag. Financieel Onafhankelijk betekent dat dat je niet meer hoeft te werken om jouw levensstijl te kunnen betalen.
Ik heb ‘hoeft’ en ‘jouw’ benadrukt omdat dat de kernwoorden zijn. Financiële onafhankelijkheid gaat over het voor jezelf mogelijk maken om keuzes te maken. Je leven inrichten zoals jij je leven wilt inrichten.
Dat mag ook zijn: blijven werken. Jouw keuze.
Dat mag ook zijn: € 6.000 per maand uitgeven. Jouw keuze.
Natuurlijk hebben jouw keuzes impact op jouw leven. Daarom kiezen de meeste FO-ers ervoor om zuinig te leven. Een ‘goedkope’ levensstijl is namelijk veel makkelijker te financieren uit vermogen.
Wanneer de inkomsten uit je vermogen groter zijn dan je uitgaven dan ben je Financieel Onafhankelijk. ‘FO’, of op z’n hip-Engels ‘FI’.
In de praktijk komt het neer op: niet meer hoeven werken voor iemand anders. Dat geeft je vrijheid. Vrijheid over hoe je je dag indeelt, over waar je leeft, over hoe je leeft.
Inhoudsopgave
Zo wordt je Financieel Onafhankelijk
De populairste manieren om Financieel Onafhankelijk te worden in Nederland zijn:
- Investeren in vastgoed – bijvoorbeeld appartementen verhuren
- Beleggen in aandelen – bijvoorbeeld indexbeleggen
- Investeren in obligaties
- Beleggen in dividendaandelen
- Eigenaar zijn van een bedrijf
Kortom: investeren om inkomen te genereren.
Is FO voor iedereen?
Ik snap niks van beleggen en ik zwem niet in het geld, dus wat moet ik hiermee?
Ik snap je reactie. Als je tot hier hebt gelezen durf ik het wel te beloven: je komt er wel, als je wilt.
Omgaan met geld is iets dat wij elkaar te weinig leren. We praten er te weinig over. Door blogs (zoals Thinkingbig.nl) te lezen ga je groeien. Dan kom je er onder andere achter:
- Je kan beleggen met € 100 per maand (in 20 jaar met 7% rendement bereik je hiermee al meer dan € 50.000)
- Je kan fors besparen op je maandelijkse lasten, waardoor je meer kan investeren
- Als je eenmaal begint met besparen en investeren gaat het steeds sneller en makkelijker, het is leuk om te doen en geeft veel voldoening
- Bijverdienen kan je net die ruimte geven om wel te kunnen investeren
- 5 jaar eerder stoppen met werken is haalbaar voor bijna iedereen, 10+ jaren eerder stoppen met werken is haalbaar als je er vroeg genoeg voor begint te plannen
- Er zijn mensen bereid je te helpen ?
Veel FO-ers kiezen meerdere investeringsstrategieën, gecombineerd met zo zuinig mogelijk leven. Passend binnen hun gewenste levensstijl. Dat mag best een goed geïsoleerd vrijstaand huis zijn. Een even goed geïsoleerd rijtjeshuis is natuurlijk wél goedkoper. Keuzes.
Wat is Financiële Onafhankelijkheid voor het Thinkingbig huishouden?
Het Thinkingbig-gezin geeft € 2.300 per maand uit. Dat is € 27.600 per jaar, laten we er € 30.000 van maken om wat speling te hebben. Uitgaande van een opbrengst op vermogen van 4% hebben we € 750.000 vermogen nodig om financieel onafhankelijk te zijn.
Ik hoor je denken: ‘Wat een schrikbarend hoog bedrag!’
Dat klopt. Leven op enkel je vermogen is een behoorlijke kluif. Maar dat hoeft gelukkig niet.
Onze Financieële Onafhankelijkheid strategie ziet er bijvoorbeeld zo uit:
- 20% van ons vermogen in een afgelost huis
- 75% van ons vermogen in index trackers (waarde groei 6% per jaar)
- 5% in overige investeringen, zoals peer-2-peer lending (rendement 8%)
Zonder woonlasten, met goede isolatie, en een zo duurzaam mogelijk jaren dertig huis geven we € 1.800 per maand uit. Onze strategie levert een verwacht gewogen rendement van 4,1% op (na inflatie en vermogensrendementsheffing). Dat betekent dat we minimaal € 526.829,27 belegd vermogen nodig hebben voor FO. Daarmee zouden we precies rondkomen.
Met dat bedrag kunnen we onszelf maandelijks € 1.800 per maand uitkeren. De rest van ons leven. In theorie zelfs haast oneindig. Daar bovenop komt vanaf ons 72ste het opgebouwde pensioen en de AOW.
Het doelbedrag is een stuk minder dan een miljoen, maar toch spaar je dat bedrag alsnog niet zomaar bij elkaar. Daarom kiezen wij ervoor om nu flink in aandelen te beleggen om maximaal rendement te behalen.
Hoe lang duurt het om dit te bereiken?
Als we € 1.800 per maand investeren en op € 0 beginnen zijn we in 17 jaar klaar.
Nog steeds lang. Maar véél minder lang dan werken tot AOW-leeftijd. Ik mag op m’n 72ste met pensioen. Ik ben op mijn 25ste begonnen met werken. Daardoor zou ik 47 jaar moeten werken voor mijn pensioen. Dan is 17 jaar een eitje.
Let op Ik corrigeer rendementen voor inflatie (2%) en vermogensbelasting (1.2%) zodat ik uitgaven niet hoef te indexeren. Reken jezelf niet rijk met bedragen zonder rekening te houden met inflatie. Inflatie is een sluipmoordenaar.
Financiële Onafhankelijkheid is meer mindset dan financiën
De enige manier om miljonair te worden is een miljoen euro niet uitgeven
Ja, geld oppotten is noodzakelijk om ooit van je vermogen te kunnen leven. Maar het belangrijkste om FO realistisch te maken is je mindset veranderen.
De meeste mensen wonen in een zo duur mogelijk huis. De meeste mensen rijden in een zo mooi mogelijke (nieuwe?!) auto. De meeste mensen kopen dure meubelen. De meeste mensen dragen dure merkkleding. De meeste mensen werken tot hun pensioenleeftijd.
Wil je iets anders bereiken dan anderen? Dan zul je andere keuzes moeten maken dan anderen.
Kies ervoor om niet mee te doen met wat iedereen doet. Koop een huis voor 50% van je leencapaciteit, rij je auto af. Dat is stap 1 op weg naar Financiële Onafhankelijkheid.
Wat als je niet FO wordt?
Financiële Onafhankelijkheid is een manier om meer keuze vrijheid te hebben in je leven. Daardoor zou je bijvoorbeeld op je 50ste kunnen wisselen van carrière. Of slechts drie dagen per week gaan werken. Of een eigen bedrijf beginnen – wat jijzelf wilt.
Maar niet iedereen kan FO worden. Ook niet iedereen die probeert financieel onafhankelijk te worden zal dat bereiken. De vraag is: wie is beter af? Zij die het nooit beginnen of zij die 80% FO bereiken?
Elke grote hoeveelheid geïnvesteerd vermogen levert vrijheid op. Ook als het geen volledige onafhankelijkheid is. Financieel minder afhankelijk is niet verliezen, dan heb je alsnog gewonnen.
Veelgestelde vragen
Wanneer de inkomsten uit je vermogen groter zijn dan je uitgaven dan heb je financiële onafhankelijkheid bereikt. Je hoeft niet meer te werken om toch de rekeningen te kunnen betalen.
Nee, helaas niet. In theorie misschien wel, maar in de praktijk moet je in elk geval een modaal gezinsinkomen hebben om een redelijke Savings Rate te behalen zonder echt extreme maatregelen te treffen.
Nee, dat hoeft niet. Maar het helpt wel. De beste indicatie van hoe snel je FO kan worden is het percentage van je inkomen dat je kan opsparen & investeren. Je Savings Rate. Die is natuurlijk te verhogen door zo min mogelijk uit te geven. Vandaar de focus op besparen.
Maar FO is zeker ook te bereiken door je inkomsten te vergroten.
Niet iedereen die het probeert zal helemaal onafhankelijk worden. Het leven gooit wel eens een effectbal. Dingen lopen soms anders.
Maar ben je slechter of beter af wanneer je 80% van FO hebt bereikt?
Een poging om FO te worden zorgt voor een betere financiële situatie. Dat brengt altijd rust, ruimte voor keuzes en vrijheid. Ook als je niet volledig de eindstreep haalt.
Ja! Als FO niet haalbaar is of niet wat je wilt dan kan je streven naar ‘financieel minder afhankelijk’ (FMA). Daar kan iedereen aan werken. En dat zou iedereen wat mij betreft ook moeten doen.
Nederland heeft voor- en nadelen voor ons FO-liefhebbers. Enerzijds betalen we behoorlijke belastingen en zijn de lonen relatief laag. Máár je krijgt voor al die belastingen wel iets heel waardevols terug: betaalbare zorg, AOW en doorgaans een (klein) pensioen.
Zelf vind ik daardoor FO in Nederland moeilijker te bereiken dan bijvoorbeeld in de USA. Maar het is ook veel minder risicovol op de stap te nemen.
