Wat is Financiële Onafhankelijkheid?
‘Wat is Financiële onafhankelijkheid?’ Goede vraag. FO betekent dat dat je niet meer hoeft te werken om jouw levensstijl te kunnen betalen.
Ik heb ‘hoeft’ en ‘jouw’ benadrukt omdat dat de kernwoorden zijn. Financiële onafhankelijkheid gaat over het voor jezelf mogelijk maken om keuzes te maken. Je leven inrichten zoals jij je leven wilt inrichten.
Dat mag ook zijn: blijven werken. Jouw keuze.
Dat mag ook zijn: € 6.000 per maand uitgeven. Jouw keuze.
Natuurlijk hebben jouw keuzes impact op jouw leven. Daarom kiezen de meeste FO-ers ervoor om zuinig te leven. Een ‘goedkope’ levensstijl is namelijk veel makkelijker te financieren uit vermogen.
Inhoudsopgave
Zo wordt je Financieel Onafhankelijk
Wanneer de inkomsten uit je vermogen groter zijn dan je uitgaven dan heb je financiële onafhankelijkheid bereikt.
De populairste manieren om rendement uit vermogen te halen zijn:
- Investeren in vastgoed – bijvoorbeeld appartementen verhuren
- Beleggen in (groei) aandelen – bijvoorbeeld indexbeleggen
- Investeren in obligaties
- Beleggen in dividendaandelen
Ik snap niks van beleggen en ik heb niet veel geld, dus wat moet ik hiermee?
Ik snap je reactie. Als je tot hier hebt gelezen durf ik het wel te beloven: je komt er wel, als je wilt.
Omgaan met geld is iets dat wij elkaar te weinig leren. We praten er te weinig over. Door blogs (zoals Thinkingbig.nl) te lezen ga je groeien. Dan kom je er onder andere achter:
- Je kan prima beleggen met € 100 per maand (in 20 jaar met 7% rendement bereik je hiermee al meer dan € 50.000)
- Je kan sowieso fors besparen op je maandelijkse lasten, waardoor je meer kan investeren
- Als je eenmaal begint met besparen en investeren gaat het steeds sneller en makkelijker, het is leuk om te doen en geeft veel voldoening
- 5 jaar eerder stoppen met werken is haalbaar voor bijna iedereen, 10+ jaren eerder stoppen met werken is haalbaar als je er vroeg genoeg voor begint te plannen
- Er zijn mensen bereid je te helpen 🤗
Veel FO-ers kiezen meerdere investeringsstrategieën, gecombineerd met zo zuinig mogelijk leven. Passend binnen hun gewenste levensstijl en dat mag best een goed geïsoleerd vrijstaand huis zijn. Een even goed geïsoleerd rijtjeshuis is natuurlijk wél goedkoper. Keuzes.
Wat is Financiële Onafhankelijkheid voor het Thinkingbig huishouden?
Het Thinkingbig-gezin geeft € 2.300 per maand uit. Dat is € 27.600 per jaar, laten we er € 30.000 van maken om wat speling te hebben. We kiezen voor dividend beleggen, dat levert ongeveer 3% rendement na belastingen op.
Dan hebben wij (100%/3%) * € 30.000 = € 990.000 aan vermogen in dividend aandelen nodig om FO te worden.
Ik hoor je denken: ‘Wat een schrikbarend hoog bedrag!’
Dat klopt. Leven op enkel dividend is een behoorlijke kluif, niks aan. Dat gaat we dus niet doen. Niemand verbiedt ons om strategieën te mixen.
Een Financieële Onafhankelijkheid strategie ziet er bijvoorbeeld zo uit:
- 20% van ons vermogen in een afgelost huis
- 25% van ons vermogen in dividendaandelen en/of obligaties (uitkerend 3%)
- 50% van ons vermogen in index trackers (waarde groei 6%)
- 5% in overige investeringen, zoals peer-2-peer lending (rendement 7%)
Zonder woonlasten en met goede isolatie en een zo duurzaam mogelijk jaren dertig huis geven we € 1.800 per maand uit. Onze strategie levert een verwacht gewogen rendement van 4,1% op (na inflatie en vermogensrendementsheffing). Dat betekent dat we minimaal € 526.829,27 belegd vermogen nodig hebben voor FO. Daarmee zouden we precies rondkomen.
Precies rondkomen is niet wat we willen. We mikken daarom op € 650.000, dat geeft ons meer vrijheid en flexibiliteit. Dat is een keuze.
Met dat bedrag kunnen we onszelf maandelijks € 1.800 per maand uitkeren. De rest van ons leven. In theorie zelfs haast oneindig. Daarbij laten we opgebouwd pensioen en AOW buiten beschouwing.
Het doelbedrag is een stuk minder dan een miljoen, maar toch spaar en investeer je dat bedrag alsnog niet zomaar bij elkaar. Daarom kiezen wij ervoor om nu volledig in aandelen (via index trackers) te beleggen om maximaal rendement te behalen.
Hoe lang duurt het om dit te bereiken?
Als we € 1.800 per maand investeren en op € 0 beginnen zijn we in 17 jaar klaar.
Nog steeds lang. Maar véél minder lang dan werken tot AOW-leeftijd (±72 jaar – dat is 47 jaar werken vanaf je 25ste), dan is 17 jaar een eitje.
Let op Ik corrigeer rendementen voor inflatie (2%) en vermogensbelasting (1.2%) zodat ik uitgaven niet hoef te indexeren. Reken jezelf niet rijk met bedragen zonder rekening te houden met inflatie. Inflatie is een sluipmoordenaar.
Financiële Onafhankelijkheid is meer mindset dan financiën
De enige manier om miljonair te worden is een miljoen euro niet uitgeven
Ja, geld oppotten is noodzakelijk om ooit van je vermogen te kunnen leven. Maar het belangrijkste om FO realistisch te maken is je mindset veranderen.
De meeste mensen wonen in een zo mooi mogelijk huis. De meeste mensen rijden in een zo mooi mogelijke (nieuwe?!) auto. De meeste mensen kopen mooie meubelen. De meeste mensen dragen dure merkkleding. De meeste mensen werken tot hun pensioenleeftijd.
Wil je iets anders bereiken dan anderen? Dan zul je andere keuzes moeten maken dan anderen.
Kies ervoor om niet mee te doen met conventie. Dat is stap 1 op weg naar Financiële Onafhankelijkheid.
Veelgestelde vragen
Wanneer de inkomsten uit je vermogen groter zijn dan je uitgaven dan heb je financiële onafhankelijkheid bereikt. Je hoeft niet meer te werken om toch de rekeningen te kunnen betalen.
Nee, helaas niet. In theorie misschien wel, maar in de praktijk moet je in elk geval een modaal gezinsinkomen hebben om een redelijke Savings Rate te behalen zonder echt extreme maatregelen te treffen.
Nee, dat hoeft niet. Maar het helpt wel. De beste indicatie van hoe snel je FO kan worden is het percentage van je inkomen dat je kan opsparen & investeren. Je Savings Rate. Die is natuurlijk te verhogen door zo min mogelijk uit te geven. Vandaar de focus op besparen.
Maar FO is zeker ook te bereiken door je inkomsten te vergroten.
Niet iedereen die het probeert zal helemaal onafhankelijk worden. Het leven gooit wel eens een effectbal. Dingen lopen soms anders.
Maar ben je slechter of beter af wanneer je 80% van FO hebt bereikt?
Een poging om FO te worden zorgt voor een betere financiële situatie. Dat brengt altijd rust, ruimte voor keuzes en vrijheid. Ook als je niet volledig de eindstreep haalt.
Ja! Als FO niet haalbaar is of niet wat je wilt dan kan je streven naar ‘financieel minder afhankelijk’ (FMA). Daar kan iedereen aan werken. En dat zou iedereen wat mij betreft ook moeten doen.
Nederland heeft voor- en nadelen voor ons FO-liefhebbers. Enerzijds betalen we behoorlijke belastingen en zijn de lonen relatief laag. Máár je krijgt voor al die belastingen wel iets heel waardevols terug: betaalbare zorg, AOW en doorgaans een (klein) pensioen.
Zelf vind ik daardoor FO in Nederland moeilijker te bereiken dan bijvoorbeeld in de USA. Maar het is ook veel minder risicovol op de stap te nemen.
